残価設定ローンを乗り換えるタイミングは？選択肢や判断基準を解説

目次

• 1．残価設定ローンとは
  • 残価とは車の返却時の予想売却価格のこと
• 2．前提として契約をしっかり確認すること
• 3．残価設定ローンで乗り換えるタイミングは主に3つ
  • 購入から3年前後
  • 購入から5年前後
  • 契約通り完済するまで
• 4．残価設定ローンで購入した車を乗り換える際の選択肢
  • 残価設定ローンを完済する
  • 残価設定ローンを途中解約する
  • 車を売却する
• 5．残価設定ローンを完済してからも乗り続けるのは損か
  • 買い替え前提でローンを組んだ場合は損
  • 愛着だけでライフスタイルに合わない場合は損
  • 新しい車のほうが安全性が高い可能性も考慮すべき
• 6．銀行のマイカーローンとどちらが良いか悩んだ場合
  • 購入前でお悩みの場合
  • 残価設定ローンを借り換えたい場合
  • まずは一度お気軽にご相談を
• 7．まとめ

残価とは車の返却時の予想売却価格のこと

　残価設定ローンの残価とは、車の返却時の予想売却価格のことを指します。残価設定ローンを契約するタイミングであらかじめ将来的な下取り価格、売却価格を据え置く形であるため、ローン総額の内訳などが分かりやすく、支払額についても納得できる可能性が高いです。

　通常のローンで購入した場合においても、現在乗っている車を下取りに出すことはできますが、将来的な価格の変動までは現時点において予測することは難しいため、購入時にある程度の予想売却価格が分かることは、購入する側にとっても大きな利点と言えるでしょう。

購入から3年前後

　残価設定ローンで乗り換えるタイミングの一番のおススメは、購入から3年前後、なるべくなら3年未満が良いでしょう。3年前後の場合、車の価値が下がりにくく、車に乗っている年数も短いためあまり状態が悪くならないのも理由です。

　特に、新車の場合は任意保険が割引になる可能性があること、初回の車検前に手放すことでさらに費用を抑えられることから、乗り換えを前提としているなら3年前後、3年未満が一番良いタイミングであるのは間違いありません。

　注意点としては、すでに5年契約で残価設定ローンを組んでいる場合など、違約金の発生などによって金銭的に思わぬマイナスの出費が発生する可能性がある点です。契約内容をきちんと確認したうえで、乗り換えることができるかどうかしっかりと見極めることをおススメします。

購入から5年前後

　一般的に残価設定ローンは、3年か5年前後でローンを組む形になります。そのため購入から5年前後も乗り換えるタイミングと言えるでしょう。ポイントとしては、3年よりも5年でローンを組んだほうが、必然的に月々の支払いが安くなることです。そのため、金額的な理由で5年を選ぶ方もいらっしゃいます。

　ただし、ローンの支払い途中で車の価格が残価よりも高くなったり、別の理由で手放したくなったりすることもあるため、5年という時間に縛られてしまうという点には注意しなくてはなりません。言い換えれば月々の支払額は安くなっても、好きなタイミングでスムーズに乗り換えることが難しい場合もあるということです。

契約通り完済するまで

　残価設定ローンの支払いを全て終えて、そのうえで契約通りに車を返却し、何の違反も違約金の支払いもなく完済した場合も乗り換えるタイミングとして最適です。契約通りに完済することで、車の処分もスムーズに進みますし、その後は自分の好きな車を自分の好きな購入方法で手に入れることができます。

　残価設定ローンは、一定の期間ごとに新車に乗り換えられること、月々の返済額が抑えられることという利点はあるものの、支払総額や金利が一般的に高い傾向にあるため、このタイミングで銀行のマイカーローンに乗り換えるということも視野に入れておきましょう。

残価設定ローンを完済する

　残価設定ローンで購入した車を乗り換える際の選択肢として、当然のことながら残価設定ローンを完済することが挙げられます。契約通りにお金を支払い、当初の予定通りに査定が済めば、追加でお金を支払うこともないため、一番スムーズな選択肢と言えるでしょう。

　ただし、引き続き残価設定ローンを利用して車を購入すべきかという点については、慎重に考える必要があります。前述したように残価設定ローンは一般的に金利が高くなる傾向にあるため、結果的に新車には乗れているものの、別の方法であればもっとおトクに乗れていた可能性があるのが理由です。

残価設定ローンを途中解約する

　残価設定ローンを途中解約するという方法もあります。残価設定ローンの残りを全て支払い、契約に違反する場合は違約金を支払い、車を返却して契約を解除する形です。基本的には残価設定ローンは契約通りに一定の期間乗ることを前提としているため、途中解約するタイミングによっては違約金がかかる可能性もある点に注意しましょう。

　途中解約したとしても、契約内容に準じて支払うものを支払い、一定の手続きをきちんと行えば、新しく別の車を購入することが可能になります。同じように残価設定ローンで新車を購入することもできますし、別のローンや現金一括で購入することもできるようになるということです。

車を売却する

　残価設定ローンで購入した車を売却して乗り換えるという方法もあります。車の価値が最初に設定した残価の売却価格よりも大幅に高く、さらにローンを返済してもマイナスにならないという状況であれば選べる選択肢と言えるでしょう。

　注意したいのは、契約内容によっては違約金が発生し、結果的にマイナスになる可能性がある点です。残価やローンの返済に手持ちの資金を使ってしまった場合、買取業者に売却した金額だけでは足りない、お金が減って車もないというようなことになりかねないということを覚えておいてください。

　ただし、契約上は全ての支払いも終わり、乗り換えられるタイミングでもありますので、買取業者の査定や売却価格によっては十分に選択肢の1つとして視野に入れることができます。

買い替え前提でローンを組んだ場合は損

　一定の期間ごとに買い換えることを前提でローンを組んだ場合は損になる可能性があります。残価設定ローンは一般的に金利が高いため、残価を支払って車を手元に残そうとすると割高になってしまうのが理由です。残価についても手持ちの資金で清算しなければならないということも忘れてはなりません。

　銀行のマイカーローンであれば、ローンを支払い終えたタイミングで車は完全に自分のものになります。残価を支払う必要もありませんし、よほどのことがなければ違約金なども発生することはないでしょう。残価設定ローンと比べた場合は一般的に金利も安く、支払総額も抑えられるという点も覚えておいてください。

愛着だけでライフスタイルに合わない場合は損

　愛着だけでライフスタイルに合わない場合は損と言えます。例えば家族が増えた、もしくは転勤などで車を使う必要がなくなったなど、車の利便性が十分に発揮できない、今までよりも利用しないという場合は乗り続けるのは損であると言っても過言ではないでしょう。

　逆に言えば、愛着もあり、ライフスタイルにも合っている場合は損ではないと言えます。残価設定ローンの支払いや残価額を支払い、所有権を移転できれば自分のものです。カスタマイズすることも可能であり、走行距離の制限を気にする必要もなく、大切にすれば長く乗り続けることができます。

新しい車のほうが安全性が高い可能性も考慮すべき

　完済してからも乗り続けること自体は、金銭的な部分を除けば損ではないものの、車の安全性のことを考えると、性能面が進化した新しい車のほうが良いという考え方もあります。

　また、今までの車の形やサイズ、内装などが気に入ってる場合においても、新型車に乗り換えることでより快適な空間を得られる可能性が高くなります。残価設定ローンを支払い終えたタイミングで、銀行のマイカーローンで新型車を購入するのも大変おススメです。

購入前でお悩みの場合

　残価設定ローンと銀行のマイカーローンのどちらが良いか悩んだ場合の判断基準として、購入前でお悩みの場合は何のために車が必要かということをしっかりと考えましょう。例えば、日常的に何年も乗ることを前提としているのであれば、銀行のマイカーローンのほうが一般的に金利的にも総支払額的にも負担が少なく済みます。

　3年～5年の一定の期間のみ、最終的に車の処分まで考えておきたいという場合は残価設定ローンのほうが良い可能性もありますが、急に乗り換えたくなった、もしくはその先も乗ることになったということを想定すれば、やはり銀行のマイカーローンのほうがおススメです。

残価設定ローンを借り換えたい場合

　残価設定ローンをすでに組んでおり、金利などのことを考えると借り換えたいと思う方もいらっしゃるでしょう。常陽銀行はローンの借り換えについてもご相談いただくことで、なるべくご負担のない形で対応できるように努力いたします。

　契約内容によってはご期待に添えかねる可能性もありますので、あらかじめご了承ください。また、残価設定ローンを借り換えたほうが良いか分からないような場合においても、しっかりと対応いたしますので、お気軽にご相談ください。

まずは一度お気軽にご相談を

　残価設定ローンが良いのか、銀行のマイカーローンが良いのかと悩んだら、まずはその時点で一度お気軽にご相談ください。車の購入という大きな出費は、将来的にずっと続くことでもあるため、少しでも負担が少ないほうが生活が豊かになるのは間違いありません。