残価設定ローンの金利の仕組みは？銀行のマイカーローンとの違いや注意点を解説

目次

• 1．残価設定ローンとは
  • 残価とは車の返却時の予想売却価格のこと
• 2．残価設定ローンの金利の仕組みや基礎知識
  • 金利自体は総額にかかるが月々の費用は抑えられる
  • 頭金なしで新車を購入できる可能性がある
• 3．残価設定ローンと銀行のマイカーローンの違い
  • 残価設定ローンで購入した車は利用時の制限がある
  • 残価設定ローンで購入した車は自由にカスタマイズできない
  • 残価設定ローンで購入した車は所有権がない
  • 乗り続けたい場合はまとまった金額を支払う必要がある
• 4．残価設定ローンを利用する際の注意点
  • 車種や条件によっては金利が高くなる可能性がある
  • マイカーローンとは異なる追加の支払い項目がある
  • 車の価値が下がるような乗り方はできない
• 5．残価設定ローンより銀行のマイカーローンのほうが向いている方
  • 法的にも自分の車として所有したい方
  • 長く乗り続けることを前提としている方
  • 乗り換えるタイミングで煩雑な手続きをしたくない方
• 6．まとめ

残価とは車の返却時の予想売却価格のこと

　残価設定ローンの残価とは、車の返却時の予想売却価格のことを指します。残価設定ローンを契約するタイミングであらかじめ将来的な下取り価格、売却価格を据え置く形であるため、ローン総額の内訳などが分かりやすく、支払額についても納得できる可能性が高いです。

　通常のローンで購入した場合においても、現在乗っている車を下取りに出すことはできますが、将来的な価格の変動までは現時点において予測することは難しいため、購入時にある程度の予想売却価格が分かることは、購入する側にとっても大きな利点と言えるでしょう。

金利自体は総額にかかるが月々の費用は抑えられる

　残価設定ローンは、通常のローンと同様に金利自体は車両価格全体および総額にかかります。ただし、残価分をあらかじめ差し引いた額を3年～5年のローンで組むことになるため、月々の費用を抑えることが可能です。

　レンタカーでは使用頻度の面でコストが高すぎると感じていたり、カーシェアでは私物が置けないことに困っていたりする場合にも向いており、一時的な所有を前提として車を所有したいというケースを想定しているローンと言えます。

頭金なしで新車を購入できる可能性がある

　残価設定ローンは、販売店やディーラーにもよりますが、頭金なし、もしくは頭金を少なく設定している状態で新車を購入できる可能性があります。そのため、急に車が必要になったタイミングや、現在乗っている車を売却したうえで、さらに残価設定ローンで月々の費用を抑えながら乗りたいというタイミングの選択肢の1つになるのです。

　例えば、転勤になったタイミングや家族が増えるタイミングなどで、出費を抑えながら移動手段を確保したいという場合や、将来的に車を手放したい、あるいは乗り換えたい、とある程度予測がついてる場合に向いていると言えます。

残価設定ローンで購入した車は利用時の制限がある

　残価設定ローンで購入した車は、利用時の制限があります。具体的には月間や年間などの走行距離制限があり、制限を超えた場合は契約に応じて一定の料金を請求されるため、完全に自由に車に乗ることはできません。

　銀行のマイカーローンの場合は購入した車に利用制限はなく、完全に自由に乗ることができます。例えば、購入したタイミングでは通勤や送迎程度しか使わないつもりが、実際に車が手に入ってみると便利なので通勤や送迎以外でも乗りたいと思ったときに制限を気にすることなく、自由に乗ることができるのです。

　そのため、残価設定ローンを組むタイミングにおいて、確実に利用時の制限をオーバーしないかどうか、将来的に何らかの理由でもっと車に乗りたくならないかどうかなども精査する必要があることを覚えておきましょう。

残価設定ローンで購入した車は自由にカスタマイズできない

　残価設定ローンで購入した車は自由にカスタマイズすることができないのも銀行のマイカーローンとの大きな違いと言えます。レンタカーやカーシェアリングと同様に、最終的に返すことを前提とした車の利用しかできないということです。

　銀行のマイカーローンで購入した車は法律などに違反しない範囲で自由にカスタマイズが可能であり、自分の好きなように乗ることができます。外装も内装もカスタマイズできるため、自分好みの快適な空間を作ることが可能です。

　実際に車の中の空間は、家の延長線上と呼ばれるほどにプライベートな空間でもあるため、利用する度に気を遣わなければならない、という点を受け入れられるかどうかは慎重に検討する必要があります。

残価設定ローンで購入した車は所有権がない

　残価設定ローンで購入した車は、お金を支払っているのに利用時の制限があるほか、自由にカスタマイズすることができません。なぜなら、車の所有権が購入者にないからです。

　銀行のマイカーローンで購入した車は購入した人に所有権があります。利用時の制限やカスタマイズができないということもありません。ローンを支払い終えた後は下取りに出して新しい車に乗り換えてもいいですし、車の維持費のみで乗り続けるということも可能です。

乗り続けたい場合はまとまった金額を支払う必要がある

　残価設定ローンで購入した車に乗り続けたいと思った場合、ローンを支払い終えるタイミングで残価を支払う必要が出てきます。また、契約内容によっては別で追金を支払わなければならない可能性があることも覚えておきましょう。

　銀行のマイカーローンの場合は、ローンが支払い終えるタイミングでまとまった金額を払う必要はありません。ローンを支払い終えてしまえば、金銭的な部分において車の維持費以外で特別な料金を支払う必要はないので安心です。

車種や条件によっては金利が高くなる可能性がある

　残価設定ローンを利用する際の注意点として、車種や条件によっては金利が高くなる可能性があることが挙げられます。残価設定ローン自体が残高も含めた総額にローンの金利がかかること、借主にリスクが少ない分、金利が高いこともあるため、結果的に大きく払いすぎていないかという点に注意する必要があるのです。

　ポイントとしては、月々の支払額が抑えられるということだけを目的としてローンを組むのではなく、将来的に支払い続けるお金のことを考えながら借りることが重要と言えます。前述したように残価設定ローンで購入した車には様々な制限があることを考えると、金利も高いことに加えて、完全に自由に乗れるわけではないということを留意しておくべきと言えるでしょう。

マイカーローンとは異なる追加の支払い項目がある

　残価設定ローンを利用する際の注意点として、銀行のマイカーローン利用時にはない支払いが発生する場合があることが挙げられます。例えば、車に乗り続けたいと思えば残価を支払わなければなりませんし、契約に違反すれば違反金、もしくは違約金を支払う必要があるのです。

　残価設定ローンを契約する場合は、自分にとって利点のある部分だけを見るのではなく、何かあった時や心変わりした時に、自分が大きく損をしないか見るべきという意味でもあります。

　特に違約金などの項目については、実際に過去にあった事例をもとに設定されている可能性も高いため、注意深く契約内容をチェックすることをおススメします。

車の価値が下がるような乗り方はできない

　残価設定ローンを利用する際の注意点として、車の価値が下がるような乗り方はできないことが挙げられます。車を下取りに出す時と同様に、過度な汚れや臭い、破損などがあると、最初に設定した残価よりも値引きされてしまうのが理由です。

　値引きされてしまうということは、本来であれば支払わなくて良かった追金を支払う必要があり、やっとローンが支払い終わったタイミングで手痛い出費になってしまいます。あくまでも所有権は自分にはないということを忘れず、借り物だという気持ちで大事に乗り続ける必要があるのです。

　もちろん、事故などによって大きな破損があれば修理しなければなりませんし、事故によって価値が下がるようであればやはり追金を支払う必要があります。

法的にも自分の車として所有したい方

　法的にも自分の車として所有したい方は、残価設定ローンよりも銀行のマイカーローンのほうが向いています。他人の車だと思って乗るよりも、自分の車だと思って乗ったほうが気持ちが楽ですし、様々な制限に気を遣いながら車に乗る必要もありません。

　もちろん、法律に違反せず、安全運転を心掛けることは大事ですが、気を遣わずに乗れるというのはストレスも溜まりにくいのでおススメです。また、自分の車のためにローンを支払っているという感覚も重要であり、いつか手放すために高い金利でローンを支払っているというネガティブな思いをせずに済みます。

長く乗り続けることを前提としている方

　同じ車を長く乗り続けることを前提としている方も、残価設定ローンより銀行のマイカーローンのほうが向いています。車の利用目的や車種によっては、わざわざ乗り換えるよりも丁寧に、大切に乗ることで長く乗り続けることが可能です。

　同様に車に愛着というよりも、必要不可欠で乗るような場合、なるべくならローンを支払い終えた後は車の維持費以外に不要な出費は避けたいということもあるでしょう。残価設定ローンの場合は、一定期間ごとに車を乗り換えるか検討しなければなりませんし、そのまま乗るようであれば残価を全て払わなければなりません。

　ローンを支払った後は気兼ねなく長く乗り続けられることをお望みであれば、銀行のマイカーローンのほうが無難と言えるでしょう。

乗り換えるタイミングで煩雑な手続きをしたくない方

　車が好きで急に乗り換えたくなったり、必要に応じてすぐ乗り換えたいという方も、残価設定ローンより銀行のマイカーローンのほうが向いています。残価設定ローンも銀行のマイカーローンも、一般的には契約の内容によってはローンの返済中に勝手に車を売ることはできません。

　しかし、銀行のマイカーローンの場合は、元々自分の所有物として登録してあるため、ローンの残りを全て支払ってしまうことで、車をすぐに売ることもできますし、乗り換えることもそう難しくありません。

　残価設定ローンの場合は、自分の所有物でないために、余計な手続きや時間が多く必要となります。一定期間のみ乗るということを決めている場合は別ですが、良い車があればすぐに乗り換えたいという方の場合は銀行のマイカーローンのほうが良いでしょう。