カードローンとクレジットカードのリボ払いの違いは？乗り換えについても解説！

　カードローンとクレジットカードのリボ払いにはどのような違いがあるのでしょうか。この記事では、まずはカードローンとリボ払いそれぞれの特長をご紹介して、違いを解説します。

カードローンの特長

　カードローンには「利用用途が限定されない」「利用可能枠内であれば何度でも借り入れが可能」「担保・保証人なしで利用できる」という特長があります。

　それぞれ詳しく解説いたします。

利用用途が自由

　住宅ローンや自動車ローンのように利用目的が限定されているローンに対し、カードローンの利用目的は限定されていません。

　そのため、カードローンで借り入れたお金は旅行やレジャー、冠婚葬祭、教育費などさまざまな目的に使うことができます。

利用可能枠内であれば何度でも借り入れ可能

　カードローンは契約時に設定した利用可能枠内の金額であれば、何度でも追加借り入れが可能です。

　一般的に借り入れの審査は、返済能力があるかどうかを調べるため書類の提出なども必要となるので時間も手間もかかることになります。

　しかし、カードローンでは利用可能枠内での追加借り入れ時に審査がないため、お金が必要になったらスムーズに借り入れをすることができます。

　急な出費にも対応することができるのは大きなメリットでしょう。

担保・保証人なしで利用できる

　カードローンは一般的に担保・保証人なしで利用できます。

　お金が必要だけれど、担保にできる資産や保証人を立てられないという方はいらっしゃるでしょう。

　そんな方でも申し込みできるので安心です。

　なお、銀行など一部のカードローンでは保証会社によって保証を受けることを条件として設けていることもあります。

　保証会社とは、申込者の審査をしたうえで問題がなければ保証人の代わりとなる役割をしてくれる機関のことです。

クレジットカードのリボ払いの特長

　続いてリボ払いの特長を解説していきます。

クレジットカードと一体化している

　リボ払いとは、クレジットカードと一体化しているサービスであり、リボ払いの支払額はショッピング利用枠を消費します。

　リボ払いができるクレジットカードにはいくつか種類があり、利用するカードによって支払い方法も異なります。

　リボ払いのできるクレジットカードには、「利用時選択型」「登録型」「リボ専用カード」「あとからリボ変更」などさまざまな種類が存在します。

　利用時選択型は、クレジットカードを利用して買い物をする際にそのカードが対応している支払方法から好きな方法を選べるというものです。一回払いや分割払い、リボ払いの中から選択するのが一般的で、リボ払いに対応するクレジットカードの中で最も広く使われているタイプです。

　登録型は、事前にクレジットカードを提供する会社に一回払い等の支払い方法を自動的にリボ払いに変更すると登録するものです。この登録をしておくことで、登録をしている期間中の買い物の支払い方法はすべて自動でリボ払いになります。

　詳細はクレジットカードを提供する会社によって異なるので、確認してみましょう。

　続いて、リボ専用カードはその名の通り初めからリボ払いが指定されていて、リボ払い以外の支払い方法を選択できないクレジットカードです。しかし、クレジットカードを提供する会社によって、支払い方法の変更に対応できる期間や利用枠などが異なるので、利用を検討する際は事前に確認しましょう。

利用残高に対して手数料がかかる

　リボ払いでは月々の支払い金額に手数料が上乗せされます。

　毎月の支払額は指定した金額で一定ですが、手数料と金利が上乗せされています。高額な買い物をした際において、月々の出費を抑える良い方法ではありますが、最終的な総支払額は大きくなってしまいます。

　支払い残高が思ったよりも高額になっていることもあるので、注意が必要です。

カードローンとクレジットカードのリボ払いを比較

　カードローンとリボ払いそれぞれの特長について解説しましたが、それぞれの類似点と違いについて解説していきます。

カードローンとクレジットカードのリボ払いの類似点

　カードローンもクレジットカードのリボ払いもお金を借り入れる手段という点は同じと言えるでしょう。

　カードローンもリボ払いも利用の目的が限定されることがないので、好きなことに使えるという点も同じです。

　また、カードローンでもリボ払いの返済方式が採用されている場合があり、返済方式においても似ている部分があると言えます。両者とも必要なお金を借りることができ、返済は月々一定の額を支払うことになります。

　カードローンの返済方式にリボ払いを選択した場合も返済には手数料がかかるので、支払総額が大きくなる傾向にあります。リボ払いを利用することで月々の支出を抑えられますが、総支払額がどれくらいになりそうか事前に確認しておきましょう。

カードローンとクレジットカードのリボ払いの違い

　カードローンのほうがクレジットカードのリボ払いに比べて一般的に金利が低いという特長があります。

　そのため、リボ払いを利用し返済が長期に及ぶ場合、カードローンで借り入れたお金で買い物をするほうが結果的に支払う金額が少なくなる可能性が高いです。返済が長期に及ぶ場合はカードローンの利用を検討してみると良いでしょう。

　また、カードローンの場合はローン専用のカードが必要なのに対して、クレジットカードのリボ払いであればカード枚数を増やす必要がないのも両者の違いと言えるでしょう。カードローン専用のカードは借り入れを行うという用途でしか利用できないため、ショッピングでカードを利用したいと思うのであれば、別途クレジットカードを持つ必要があります。

　ショッピング利用も借り入れもしたいけれど財布の中身をできるだけ減らしたい方はクレジットカード、ショッピング利用は必要ないという方はカードローンを利用すると良いでしょう。

リボ払いからカードローンに乗り換え可能

　クレジットカードのリボ払いを利用している状態からカードローンへ乗り換えることもできます。

　具体的には、現在利用しているリボ払いの支払い残高を新たに契約するカードローンの借り入れで一括返済することでリボ払いからカードローンに借り換えを行うことができます。

　先述したようにカードローンの金利はクレジットカードのリボ払いよりも一般的に金利が低い場合が多く、他にも返済方式により総支払額を抑えられる可能性があるのです。

　借り換えでの利用であってもカードローンの申し込みには審査が必要なので、面倒に感じる方もいらっしゃるかもしれませんが、同じ金額の借り入れでも借入先を変えるだけで支払総額を抑えられる場合もあるので、リボ払いを利用されている方は一度、借り換えを検討されると良いでしょう。

リボ払いからカードローンに変更するメリット

　ここでは、リボ払いからカードローンに変更するメリットを解説いたします。ご自身の状況と照らし合わせて確認してみてください。

金利が下がる

　カードローンの金利はクレジットカードのリボ払いの金利よりも一般的に低い傾向にあると解説しました。

　具体的な数字で比べると、一般的なリボ払いの金利は年15％～18％程度。一方でカードローンの金利は常陽銀行カードローンを例にとると年1.5％～14.8％（2021年7月現在）となっています。

　たった数％の差と思うかもしれませんが、借入額によってはその数％が総支払額に与える影響は非常に大きくなります。

　現在利用しているクレジットカードのリボ払いの金利や総支払額を一度確認してみましょう。

　カードローンの利用に関しては、金融機関やカードローン会社のホームページで借り入れのシミュレーションができる場合もあるので、そちらを利用してリボ払いからカードローンに乗り換えた場合の総支払額の変化を見てみることをおススメします。

ショッピング利用枠が復活する

　リボ払いの利用可能枠はクレジットカードのショッピング利用枠と共有のため、リボ払いを利用しているとその分ショッピング枠が狭くなります。

　クレジットカードを使ってショッピングをしようと思っても、リボ払いの利用額が利用可能枠内ギリギリまでを使ってしまっている場合、金額によってはショッピング利用ができません。

　クレジットカードのリボ払いはカードローンと違ってショッピング利用できるところがメリットですが、利用状況によってはショッピング利用ができるというメリットを活かすことができなくなるのです。

　しかし、リボ払いをやめるとその分ショッピングの利用可能枠が空くことになるので、ショッピング枠として使える額が増え、ショッピングに利用することができます。

複数のクレジットカードのリボ払いをまとめられる

　複数のリボ払いを利用しているとその分、返済日や返済額の管理が大変です。

　複数のリボ払いを利用している方は、カードローンでそれらを一本化し管理を楽にすることができます。

　借入先が複数あると、うっかり支払いを忘れてしまったり、口座残高の管理が増えてしまったりと面倒なことが多くなります。

　返済額は準備できていたのに支払いを忘れてしまうと、遅延損害金が発生し返済額に追加での支払いが発生してしまうので、余分にお金を払うことになってしまいます。

　また、複数の借り入れを行っていると月に何度もATMを操作し、返済していくのは結構な手間になるものです。その操作が一回にまとめられるというのも非常に大きなメリットでしょう。

　カードローンは借入限度額が大きくなればなるほど、一般的に金利が安くなるという性質もあるので、複数の借り入れを一本化することで金利が抑えられることがあります。管理が簡単になるうえに、金利が低くなるので一度借り換えを検討してみると良いでしょう。

リボ払いをカードローンに変更する際の注意点

　リボ払いからカードローンへ変更することのメリットについて解説しました。

　しかし、リボ払いからカードローンに変更する際にはいくつか注意点もあります。借入先を変更しておトクに返済を進めていこうと思ったのに、場合によってはかえって損をしてしまうこともあるので注意点もしっかり確認しておきましょう。

返済期間が長くなることがある

　借換先のカードローンの返済方式が残高スライド元利定額方式の場合、返済期間が長期化することがあります。

　残高スライド元利定額方式とは、毎月の返済額の中に元金と金利の両方が含まれている返済方式です。

　月々の返済額が1万円だった場合、その1万円すべてが元金の返済に使われているというわけではなく、その内何割かは金利の返済に充てられているので、元金の減りが遅くなります。

　そのため、金利は低くなっているものの、返済期間が長くなってしまうため結果として総支払額が増えてしまうことがあります。

　そのため金利が低いからとすぐに借り換えを決めてしまうのではなく、返済方式についても確認しましょう。

カードローンの審査に通らない場合がある

　カードローンの審査では、返済能力があるかを判断するため、債務や給与などが確認されますが、借り換えを検討しているリボ払いも一つの債務とみなし、審査が行われることになります。そのため、カードローンの審査を通過できないことがあります。

　リボ払いやその他の借り入れがある場合は、それらの返済に遅延がなかったか、未払いのものがないか再度確認し、信用情報を整えたうえで申し込むことをおススメします。

まとめ

　リボ払いとカードローンはその金利や返済方式に違いがありました。

　それぞれのメリットもありますが、総支払額の観点から述べると一般的に金利が低いカードローンのほうがおトクに借り入れができるという特長があります。また、リボ払いからカードローンへ借り換えを行うことで支払総額を抑えることができる場合もあるので、一度検討してみると良いでしょう。

　常陽銀行の「キャッシュピット」ならお申し込みからご契約までスマホやパソコンで可能なので、お仕事で忙しい方も書類の郵送や店舗への来店が不要で申し込みが可能です。プライバシー対応も徹底しており、ATM利用手数料が無料というポイントもあります。現在リボ払いを利用している方は借り換えを検討してみてはいかがでしょうか。詳細は下記よりご確認ください。

（2022年1月19日）

本コラムの内容は掲載日現在の情報です。
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以　上

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